Obtenir le meilleur taux pour un prêt hypothécaire implique de bien connaître le marché, comparer les offres bancaires, lire tous les alinéas et parfaitement maîtriser les subtilités contenues dans ceux-ci. Au préalable, un rachat de crédit sera peut-être nécessaire. Aussi, pour vous aider à faire rimer bien hypothéqué avec sérénité, voici les questions à se poser et les réponses à connaître, car < si un homme averti en vaut deux >, un emprunteur averti lui ne paiera pas pour deux justement.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire est un emprunt garanti sur un ou plusieurs de vos biens immobiliers (maison, appartement, immeuble, terrain, local…). Il est donc essentiel de connaître toutes les conséquences de cette décision avant de vous engager, car s’il reste un dispositif intéressant pour optimiser votre capital immobilier ou dégager de la trésorerie sans caution, il peut aussi affecter votre patrimoine immobilier en cas de manquement. Alors pour éviter tout surendettement périlleux et bénéficier du meilleur taux, un courtier peut vous servir de guide dans le choix et la mise en place du prêt hypothécaire pour financer un nouvel achat avec prêt immobilier, des travaux ou l’acquisition de votre résidence principale. Il est aussi un précieux allié pour changer d’assurance emprunteur à un prix plus bas. Et comme le profil zéro défaut est rare, le courtier sera à même de valoriser votre meilleur profil pour faire aboutir votre demande de financement immobilier ou hypothécaire auprès d’une banque .
Qui peut bénéficier d’un emprunt hypothécaire ?
Un propriétaire uniquement, car pas de prêt hypothécaire sans la garantie de votre ou de vos biens immobiliers. Vous pouvez également contracter un prêt hypothécaire pour des projets autres qu’immobiliers (trésorerie, apport de garantie, caution, achat d’un bateau, etc.) En cas de défaut de remboursement du prêt hypothécaire, le bien immobilier mis en garantie pourra être vendu pour que le créancier se rembourse. Ce qui peut donc apparaitre facile à mettre en œuvre de prime à bord doit être un acte bien réfléchi. Dans tous les cas, n’hésitez pas à consulter un courtier en crédit pour des solutions adaptées à votre profil d’emprunteur et une simulation gratuite pour avoir un aperçu global sur la solution de financement la plus opportune pour votre projet.
Comment obtenir un prêt hypothécaire ?
La demande du prêt hypothécaire doit être présentée à une banque. En confiant cette démarche à un courtier en prêt hypothécaire, vous gagnerez du temps (simulation en ligne et gratuite, montant des mensualités à payer et des frais bancaires, coût total du prêt et montant des frais de notaire ), le tout avec des conseils et un accompagnement personnalisés. Comme pour tout autre prêt, le courtier se charge de monter le dossier de crédit avec les documents nécessaires (pièce d’identité, revenus, titre de propriété du bien immobilier, justificatif de votre patrimoine, etc.). Faire appel à un courtier vous permet d’emprunter au meilleur taux en limitant le risque de refus de l’établissement bancaire d’un prêt immobilier ou hypothécaire, notamment si vos revenus ont diminué ou sont irréguliers (saisonniers, intermittents du spectacle…). Certaines banques se montrant frileuses, un courtier en crédit sérieux et expérimenté saura défendre votre dossier avec un montage zéro défaut.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Il fonctionne comme tout autre crédit. En fonction de votre demande et de la valeur du bien immobilier hypothéqué, la banque fixe le montant des mensualités, la période de remboursement et vous affecte un plan d’amortissement sur 15 à 30 ans selon les cas. Celle-ci peut être plus courte bien entendu. La garantie prise sur la propriété hypothéquée est actée devant notaire et ne pourra être levée que par acte notarial. Vous devez donc garder à l’esprit que les frais de notaire viendront s’ajouter au coût du prêt.
Quels sont les différents types de prêts hypothécaires ?
Un prêt hypothécaire est un crédit amortissable constitué d’un capital versé par la banque et remboursé par l’emprunteur par mensualités. Celles-ci comprennent une partie affectée au paiement des intérêts et une autre à celui du capital. Le coût total du crédit ajouté au capital prêté est ainsi divisé en échéances constantes. Au fur et à mesure des remboursements, la part des intérêts se réduit en faveur de la quote du capital à rembourser. Le taux du prêt hypothécaire peut être fixe ou variable . Dans le premier cas, celui-ci reste inchangé jusqu’à sa conclusion. Il offre donc une visibilité globale sur le coût total du crédit avec des échéances, une durée et des taux prédéfinis. Comme cela, pas de mauvaise surprise. Mais il n’en va pas de même pour le crédit à taux variable qui a fait couler beaucoup d’encre, car il peut devenir problématique si le contrat de prêt sur le bien hypothéqué n’est pas bien cadré. Le taux révisable implique par définition une variation en fonction de l’indice de référence fixé lors de la souscription du crédit. Est-il besoin d’en dire plus sur son défaut de prévisibilité le montant total des intérêts étant soumis à la variation de l’i ndice de référence des prêts à taux variable ? Dans la majorité des cas, il s’agit de l’ Euribor (taux d’intérêt auquel les banques françaises se prêtent l’argent à court terme) mais d’autres indices peuvent être utilisés. Par conséquent, restez vigilant sur ce choix et ses modalités. En conclusion, qui dit variable dit aléas mais pas forcément tracas, car il peut se révéler plus intéressant que le fixe sur des opérations à court terme. En effet, si l’on met en place des garde-fous, le rapport avantages risques peut jouer en votre faveur. Il n’est donc pas à exclure a priori mais à étudier au cas par cas.
Quelle est la durée d’un prêt hypothécaire ?
Celle-ci peut être à court ou à long terme. Quand l’hypothèque est posée pour moins de 3 ans sur un bien immobilier, on parle d’un prêt hypothécaire à court terme . De facto, les intérêts payés seront moins élevés puisque la somme prêtée sera remboursée rapidement. L’option peut être renouvelée sous certaines conditions. Si l’emprunteur opte pour une hypothèque à long terme, soit 3 ans et plus, le montant total des intérêts sera bien logiquement plus élevé que le court terme. En contrepartie, l’emprunteur sécurise son emprunt et se met à l’abri des variations haussières. Il permettra aussi à ceux qui n’ont pas une grande marge de manœuvre d’étaler les remboursements du crédit hypothécaire sur la durée tout en menant à bien leur projet immobilier ou autre. Le choix de la durée d’amortissement d’un prêt hypothécaire peut aller jusqu’à 25 ans, 30 ans sous conditions. Faire le bon est essentiel car il déterminera le montant total des intérêts et, par conséquent, du coût de l’hypothèque sur votre bien immobilier. Plus vite, celle-ci sera remboursée, plus vite, vous accroisserez la valeur nette de votre maison, égale à la différence entre le solde dû sur votre prêt hypothécaire et la valeur marchande de votre bien immobilier. Un autre point à considérer pour prendre les bonnes décisions.
Comment calculer le montant d’un prêt hypothécaire ?
Le calcul du montant du prêt hypothécaire se basera sur la nature de vos besoins : financer un nouveau projet, rembourser un ou plusieurs emprunts en cours, investir dans un nouveau bien immobilier, etc.). Notez bien que si ce prêt s’apparente à un prêt classique, son montant maximum est soumis à la valeur du bien hypothéqué et à la marge hypothécaire . Par conséquent, pour déterminer votre capacité d’emprunt, vous devrez faire estimer le prix de vente du ou des biens immobiliers qui seront placés en hypothèque. À votre demande, cette démarche pourra être effectuée par l’organisme prêteur qui mandatera un expert immobilier ou une étude notariale, l’ attestation de valeur étant nécessaire à la banque pour fixer le montant du prêt hypothécaire. L’expertise est à votre charge. Le crédit consenti représentera entre 50 et 80 % du montant du bien estimé par l’expert. Très rarement, il pourra être égal à 100 % de la valeur dudit bien. Comme mentionnée antérieurement, le coût du prêt hypothécaire dépendra de la durée du prêt et des frais hypothécaires appliqués, généralement compris entre 1 à 2 % du prix de l’hypothèque. Si le prêt hypothécaire est réalisé sur un emprunt en cours, il faut prendre en compte la marge hypothécaire calculée sur la différence entre le prix de vente du bien immobilier estimé et le capital restant dû. En d’autres termes, si votre maison a été estimée à 380 000 euros dont 200 000 euros encore à rembourser, la banque vous prêtera de 50 à 80 % de cette marge hypothécaire, soit sur les 180 000 euros déjà remboursés.
Quel est le taux d’un prêt hypothécaire ?
Celui-ci est calculé sur la base de celui d’un prêt immobilier. Même avec une tendance haussière qui est allée jusqu’à 0,25 point en novembre 2021, emprunter de l’argent reste toujours très intéressant surtout pour les bons profils bénéficiant de taux bas à un niveau record sous la barre de 1 %. Ces profils si convoités par les banques ont une activité professionnelle stable avec un apport de 10 à 20 %, un taux d’endettement faible et une bonne gestion financière. Cependant que les autres se rassurent, un prêt hypothécaire étant accordé sur la base d’une garantie immobilière, cela facilite la mise en place de cette solution. Une réorganisation de l’emprunt grâce à un rachat de crédit pourra dans la plupart des dossiers rassurer l’organisme prêteur. En effet, un taux d’endettement (ré)équilibré et une gestion responsable, même si on traverse une période un peu plus compliquée que par le passé, sont toujours pris en compte.
Quels sont les biens éligibles au crédit hypothécaire ?
Les biens éligibles au crédit hypothécaire sont votre résidence principale ou secondaire, un investissement locatif ou un terrain. Si vous avez une question sur l’éligibilité de votre résidence principale, terrain ou immeuble, contactez Crédit Leaf, courtier en prêt hypothécaire et regroupement de crédit à Toulouse et sur tout le territoire français.
Est-il possible de faire un prêt hypothécaire sur un bien immobilier situé à l’étranger ?
La réponse est oui, car si un prêt hypothécaire ne peut pas être constitué sur un bien immobilier situé à l’étranger, rien ne vous empêche d’ hypothéquer un bien en France pour en acheter un autre au-delà de ses frontières. Dans ce contexte, recourir au courtage par le biais de Crédit Leaf signifie pour vous des démarches simplifiées, zéro stress et le meilleur taux pour acheter puis financer les travaux si besoin.
Est-il obligatoire de souscrire une assurance de prêt en plus de l’hypothèque ?
Si l’ assurance emprunteur est une couverture non obligatoire, elle reste néanmoins exigée par la plupart des organismes prêteurs. Et même si on pourrait penser qu’elle s’impose moins quand le prêt est garanti par le bien lui-même, Crédit Leaf attire au contraire votre attention sur son intérêt dans le cadre du prêt hypothécaire justement, car l’assurance emprunteur vous protège et protège vos proches en prenant le relais des paiements en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, ou de décès . Elle peut aussi surseoir à vos obligations en cas d’incapacité de travailler de manière ponctuelle ou définitive. Même si les garanties sont variables en fonction des modalités définies, elle est une protection pour vous, votre famille et votre patrimoine.
Quels sont les avantages d’un prêt hypothécaire ?
- Il augmente sa capacité d’endettement puisque le montant du prêt est adossé à la valeur du ou des biens hypothéqués.
- Il permet tout type d’achat immobilier ou consommation. Il peut également constituer un apport de trésorerie.
- Il a une durée de remboursement plus long qu’un crédit à la consommation avec un taux d’intérêt plus intéressant.
- Il peut être remboursé par anticipation sous conditions.
Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire ?
- La mise en place de l’hypothèque entraîne différents frais incompressibles : les honoraires du notaire pour la rédaction de l’acte, la taxe de publicité foncière obligatoire, le salaire du conservateur, les frais annexes pour les bordereaux hypothécaires, les copies exécutoires et autres documents officiels.
- Le remboursement anticipé de l’hypothèque implique quant à lui de procéder à la mainlevée d’hypothèque avec ses frais (notaire et autres). Celle-ci est également obligatoire en cas de vente sauf si la cession a lieu plus d’un an après la dernière échéance du crédit.
- Dernier inconvénient et non des moindres, en cas de défaillance de remboursement de votre prêt garanti sur votre bien immobilier, le prêteur peut faire saisir votre bien et le vendre à son profit.
Pour limiter les risques au maximum, appuyez vous sur l’expertise de notre agence de courtage Crédit Leaf et ses courtiers.
Comment mettre fin à l’hypothèque avant son terme ?
La mainlevée d’une hypothèque est soumise à un certain formalisme et des frais incompressibles. Cet acte juridique peut être demandé quand le bien immobilier est revendu avant que le prêt soit entièrement soldé. Pour ce faire, après le remboursement du solde restant dû à la banque, celle-ci vous remettra l’attestation nécessaire pour mettre fin à l’hypothèque avant son terme. Des frais sont à prévoir, ceux-ci dépendront de la valeur du prêt initial. Suite à un retour à meilleure fortune, vous pouvez décider de mettre un terme anticipé à votre prêt hypothécaire . Dans ce cas, et avant toute décision, faites vos calculs en prenant en compte le montant à débourser au titre des indemnités de remboursement anticipé (IRA) définies au moment de la conclusion du prêt hypothécaire. À ces indemnités viendra s’ajouter le coût de la mainlevée . Celui-ci sera compris entre 0,3 % et 0,6 % du montant du prêt contracté. Une fois, le calcul effectué, vous déciderez en toute connaissance de cause. L’accompagnement de nos courtiers vous permettra d’analyser les solutions avec zéro stress.
Peut-on vendre une maison sous hypothèque ?
En respectant les obligations et formalités propres à l’hypothèque, un propriétaire peut vendre sa maison bien évidemment. Les règles à respecter pour ce faire sont rappelées dans la précédente question < Comment mettre fin à l’hypothèque avant son terme ? > Pour mémoire, les frais de la mainlevée de l’hypothèque sont à la charge du vendeur.
Peut-on racheter un prêt hypothécaire ?
Oui, une banque peut racheter un prêt hypothécaire auprès d’une autre pour vous faire profiter de meilleures conditions avec des taux plus avantageux. Cette opération peut également être valable suite à un changement dans votre situation personnelle ou professionnelle avec des mensualités mieux adaptées. Ce rachat de crédit implique, comme expliqué dans les précédentes questions, des indemnités de remboursement anticipé et des frais de mainlevée. L’intérêt du rachat de crédit devra donc être étudié avant d’être mis en place.
Est-il obligatoire de passer devant le notaire pour contracter un prêt hypothécaire ?
Oui, il est obligatoire de passer devant le notaire pour contracter un prêt hypothécaire, car il est le seul autorisé à mettre en place l’hypothèque et doit, entre autres, se charger de la publication foncière auprès des services compétents. Donc pas de notaire pas d’hypothèque .
Comment rembourser un prêt hypothécaire ?
Votre prêt hypothécaire peut être remboursé par la vente du bien immobilier ou des biens immobiliers qu’il garantit. Vous pouvez aussi procéder au remboursement si vous avez hérité ou si le fruit de vos investissements vous le permet. Dans tous les cas, le remboursement sera fait au prêteur (cf. remboursement anticipé ) avant la mainlevée de l’hypothèque .
Prêt hypothécaire viager
Le prêt viager hypothécaire conjugue, comme son nom le laisse entendre, la vente en viager et le prêt hypothécaire. Celui-ci peut prendre la forme d’un prêt avec remboursement du capital et de la totalité des intérêts à la fin du contrat, ou d’un prêt avec remboursement périodique des intérêts au fil du contrat. L’ avantage du prêt viager hypothécaire est qu’il vous permet de profiter de l’argent mis à votre disposition tout en continuant à profiter de votre propriété. Celle-ci doit être votre logement personnel. Vous pouvez ainsi décider de ne pas verser de capital ni d’intérêts de votre vivant. Le prêt accordé représentera de 15 % à 75 % du bien immobilier. < Le prêteur a l’obligation de fixer un taux d’intérêt qui englobe tous les coûts du prêt (frais de dossier, intérêt, assurance emprunteur). Ce taux s’appelle le taux annuel effectif global et il sert à calculer la somme que vous devez rembourser si vous souhaitez faire un remboursement anticipé. Ce taux servira aussi à calculer la somme due par vos héritiers s’ils veulent rembourser la banque et conserver le bien. Le prêteur est libre de fixer son taux, et ils sont assez élevés en général. Toutefois, le taux annuel effectif global ne peut pas être supérieur au taux de l’usure : Taux d’intérêt maximum d’un prêt, fixé par la loi et révisé tous les trimestres par la Banque de France sur une période de 10 ans. Les intérêts sont calculés pendant la durée de vie du prêt, mais ils ne seront remboursés qu’après votre décès, ou lors de la vente du bien. > (source : service.public.fr)
Prêt hypothécaire Montpellier
Pour simplifier votre demande de prêt hypothécaire à Montpellier ou dans toute autre ville en France, vous pouvez compter sur Crédit Leaf. Forts de plus de 17 années d’expérience de courtage en crédit immobilier rachat de crédits et assurance emprunteur, nous mettons au service de vos projets toutes nos connaissances de courtiers. Nous étudions avec vous le financement de votre projet en tenant compte de votre profil personnel et professionnel. Si vous devez avoir un apport ou non. Nous vous soumettons ensuite une simulation d’une offre compétitive. Nous montons le dossier et le présentons aux banques. Basés à Toulouse depuis près de deux décennies, grâce à des outils performants et sécurisés, nous assurons l’assistance des particuliers de Montpellier dans toutes les procédures de prêt hypothécaire, rachat de crédits bancaires ou regroupement de prêts à distance. Notre expertise de courtier s’appuie sur 17 années d’exercice de ce métier que nous exerçons avec passion et engagement.
© Crédit Leaf
