Article vérifié le 01/06/2026. Crédit Leaf est un cabinet de courtage indépendant en crédit (ORIAS n° 18002064), en activité depuis 2003.
Comment calculer son taux d’endettement (avec exemples)
Le taux d’endettement, c’est le rapport entre vos charges de crédit et vos revenus. La formule est simple : (charges de crédit ÷ revenus nets) × 100. Le seuil réglementaire fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) est de 35 %, assurance emprunteur comprise. Dépasser ce seuil ne ferme pas toutes les portes, mais signale qu’un rééquilibrage est souvent nécessaire.
Dans ce guide : la formule étape par étape, trois exemples chiffrés, ce que dit la règle des 35 %, et ce que vous pouvez faire si vous y êtes au-dessus.
Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement mesure la part de vos revenus nets consacrée au remboursement de vos crédits. Il est exprimé en pourcentage et calculé avant prise en compte des dépenses courantes (loyer, alimentation, transport hors crédit auto, etc.). Les établissements de crédit s’appuient sur cet indicateur pour évaluer votre capacité de remboursement et décider d’accorder ou non un nouveau prêt.
Formule : Taux d’endettement = (total des charges de crédit mensuelles ÷ revenus nets mensuels) × 100
Depuis janvier 2022, le HCSF impose aux banques de respecter un plafond de 35 %, assurance emprunteur incluse, pour la grande majorité des dossiers de crédit immobilier. Ce seuil s’applique aussi comme référence habituelle pour les crédits à la consommation et les rachats de crédit.
La formule de calcul, étape par étape
Étape 1 — Identifier vos revenus nets mensuels
Prenez l’ensemble de vos revenus réguliers nets d’impôt :
- Salaires nets (fiches de paie des 3 derniers mois)
- Pensions de retraite ou d’invalidité
- Revenus locatifs (retenus à 70 % en général par les banques, pour tenir compte de la vacance locative)
- Allocations stables et durables (AAH, pension alimentaire reçue…)
Ne comptez pas les primes exceptionnelles, les allocations familiales ou les heures supplémentaires non structurelles.
Étape 2 — Recenser toutes vos charges de crédit mensuelles
Listez chaque mensualité de crédit en cours :
- Crédit immobilier (+ assurance emprunteur)
- Crédit(s) à la consommation (auto, travaux, personnel)
- LOA ou crédit-bail
- Pensions alimentaires versées (retenues comme charge)
N’intégrez pas le loyer si vous êtes locataire : il compte dans le « reste à vivre », mais pas dans le taux d’endettement stricto sensu selon la définition HCSF.
Étape 3 — Appliquer la formule
« Taux d'endettement (%) = (total mensualités crédit / revenus nets mensuels) × 100 «
Exemples chiffrés
Exemple 1 — Salarié célibataire avec un crédit auto
| Élément | Montant |
|---|---|
| Salaire net mensuel | 2 500 € |
| Mensualité crédit auto | 320 € |
| Taux d’endettement | (320 ÷ 2 500) × 100 = 12,8 % |
Situation confortable : large capacité d’emprunt disponible.
Exemple 2 — Couple propriétaire avec crédit immobilier + crédits conso
| Élément | Montant |
|---|---|
| Revenus nets du foyer | 4 800 € |
| Mensualité crédit immobilier (assurance incluse) | 1 050 € |
| Mensualité crédit voiture | 280 € |
| Mensualité crédit travaux | 120 € |
| Total charges crédit | 1 450 € |
| Taux d’endettement | (1 450 ÷ 4 800) × 100 = 30,2 % |
En dessous du seuil des 35 %, mais une nouvelle mensualité significative pourrait le dépasser.
Exemple 3 — Locataire avec plusieurs crédits conso
| Élément | Montant |
|---|---|
| Revenus nets | 2 200 € |
| Crédit personnel | 350 € |
| Crédit auto | 290 € |
| Crédit renouvelable | 120 € |
| Total charges crédit | 760 € |
| Taux d’endettement | (760 ÷ 2 200) × 100 = 34,5 % |
Juste sous le seuil — mais fragile. Un imprévu (hausse d’une mensualité, perte partielle de revenus) peut suffire à basculer.
Le seuil des 35 % : que dit la règle ?
Depuis la décision du HCSF du 29 septembre 2021, applicable aux banques depuis janvier 2022, les établissements de crédit ne peuvent pas dépasser 35 % de taux d’endettement pour l’octroi d’un crédit immobilier dans la grande majorité des cas (voir décision HCSF sur economie.gouv.fr).
Ce que cette règle signifie concrètement :
- Au-delà de 35 %, un nouveau crédit immobilier est très difficile à obtenir.
- Les banques disposent d’une marge de flexibilité de 20 % des dossiers par trimestre : elles peuvent passer outre le seuil pour une minorité de cas, notamment les primo-accédants ou les investisseurs locatifs avec forte capacité résiduelle.
- Pour les crédits à la consommation et les rachats de crédit, le seuil de 35 % reste la référence habituellement appliquée, même s’il n’est pas imposé de façon aussi stricte.
Ce seuil n’est pas un mur infranchissable, mais un signal clair : si votre taux dépasse 35 %, rares sont les organismes prêteurs qui accepteront d’ajouter une nouvelle charge sans rééquilibrer l’ensemble de vos crédits.
Et concrètement, que faire si vous dépassez le seuil ?
Dépasser les 35 % n’est pas une fatalité — à condition d’agir sur la structure de vos dettes, pas de les nier.
Les solutions à envisager selon votre profil :
- Le regroupement de crédit : fusionner plusieurs prêts en un seul, avec une mensualité réduite et une durée allongée. C’est souvent la piste la plus efficace pour redescendre sous les 35 % et retrouver une capacité d’emprunt. Découvrez comment cela fonctionne sur notre page rachat de crédits. Pour une illustration concrète, lisez notre article sur la façon de réduire son taux d’endettement grâce au regroupement de crédits.
- Le rachat de crédit hypothécaire : si vous êtes propriétaire, votre bien peut servir de garantie pour obtenir des conditions plus favorables (voir notre article sur le rachat de crédit FICP si votre situation comporte aussi un fichage Banque de France).
- Le dossier de surendettement : en dernier recours, si votre situation est irrémédiablement compromise, la procédure de surendettement de la Banque de France existe pour vous protéger. Notre guide complet sur le dossier de surendettement explique les étapes.
Avant toute décision, simulez votre situation :
L’outil de simulation en ligne est le moyen le plus rapide d’évaluer si un regroupement de crédit peut faire baisser votre taux d’endettement et de combien. Accédez à toutes nos simulations de rachat de crédit ou choisissez directement l’établissement qui vous convient :
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FAQ
Qu’est-ce qui entre dans le calcul du taux d’endettement ? Toutes les mensualités de crédits en cours : crédit immobilier (assurance comprise), crédits à la consommation, crédits auto, LOA et pensions alimentaires versées. Le loyer n’est pas inclus dans le taux d’endettement au sens strict, mais il entre dans l’évaluation du « reste à vivre » par les banques.
Le seuil de 35 % est-il le même pour tous les crédits ? La règle des 35 % est imposée par le HCSF pour les crédits immobiliers. Elle s’applique aussi comme référence commune pour les crédits à la consommation et les rachats de crédit, mais avec une plus grande souplesse d’appréciation selon les établissements.
Peut-on emprunter si son taux d’endettement est à 38 % ? C’est difficile pour un crédit immobilier classique. Les banques disposent d’une marge de flexibilité de 20 % des dossiers, réservée en priorité aux primo-accédants. Pour un rachat de crédit destiné à ramener le taux sous 35 %, les possibilités existent — notamment via un courtier qui sélectionne les organismes ouverts à ce type de dossier.
Le taux d’endettement et la capacité d’emprunt, c’est la même chose ? Non. Le taux d’endettement mesure la part de revenus déjà absorbée par les charges de crédit existantes. La capacité d’emprunt désigne ce qu’il vous reste pour financer un nouveau crédit sans dépasser le seuil de 35 %. Les deux indicateurs sont complémentaires.
Un regroupement de crédit réduit-il vraiment le taux d’endettement ? Oui, dans la plupart des cas : en fusionnant plusieurs mensualités en une seule moins élevée, le regroupement peut faire passer un taux d’endettement de 42 % à 28 %, par exemple — au prix d’un allongement de la durée totale du crédit. L’arbitrage durée/mensualité est à évaluer selon votre projet.
Sources officielles
- Décision HCSF du 29 septembre 2021 — conditions d’octroi de crédit immobilier (Haut Conseil de Stabilité Financière)
- Service-public.fr — Capacité d’emprunt et taux d’endettement
- Banque de France — Surendettement et prévention
Avertissement : Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil personnalisé. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. Crédit Leaf — IOBSP, ORIAS n° 18002064, membre Courtensia (association agréée ACPR).
Auteur : Équipe Crédit Leaf, cabinet de courtage indépendant en rachat de crédit et regroupement de crédits, Toulouse/Occitanie, en activité depuis 2003. Dernière mise à jour : 01/06/2026
